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日本離手機支付社會有多遠

2020/09/21

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  瑞穗銀行法人推進部主任研究員 湯進:日本政府為鼓勵國民使用無現金支付推出的返積分活動於今年6月底落下帷幕。歷時9個月的活動效果明顯,加上新冠肺炎帶來的貨幣接觸感染的隱患,日本的無現金支付普及率從活動前的27%一路攀升到活動結束的36%,實現日本政府提出的40%的目標貌似指日可待。在無現金支付之路上推進緩慢的日本是否已步入追趕中國的快速通道?這也是試圖打開日本電子支付市場的中國IT企業熱議的話題。

            

超市針對疫情臨時加設的QR收銀專櫃

          

  返積分活動初顯成效

             

  日本政府為了積極推動「第四次工業革命」和金融科技,決心大力普及無現金支付。2017年,日本經濟産業省在「無現金願景」報告中提出「到2025年無現金支付比例達到40%,將來達到80%」的目標。同時跨界成立了「無現金推進協議會」,並於2019年10月至2020年6月期間,使用信用卡、二維碼、Suica等電子貨幣、借記卡支付可享受返還消費金額5%積分的優惠(便利店連鎖返還率為2%)。如圖所示,政府補貼的推進效果明顯,初次利用者接近2成。現金支付返積分活動結束後,日本經濟産業省對27000名消費者進行的問卷調查結果顯示,80%的被訪者表示今後還會繼續使用無現金支付。但是和中國不同的是日本以信用卡支付為主,消費者使用二維碼支付的頻度僅為信用卡支付頻度的一半。

 

日本的各種PAY應用(資料圖)

          

  以Suica 和 PASMO為代表的交通卡,電商平臺和實體店舖支持的 ID和Edy 是日本最早的無現金電子支付。不過這些支付方式沒有支付寶或者微信的無現金轉帳功能,必須要用現金充值才能在終端實現無現金電子支付。日本民眾雖然已經使用電子支付方式,但是更多還是帶著裝有各種會員卡和現金的卡包出行。另外,日本的便利店門市密集分佈,許多店舖中都設置了ATM機讓存取更加便利,消費者使用現金的頻度依然很高。這也使金融機關負擔巨大的現金運輸和ATM維護成本。上述政府補貼結束後,無現金結算,特別是電子支付的普及面臨的不確定性依然存在。

            

數據來源:日本經濟産業省『返積分活動事業問卷調查』

           

  電子支付推進緩慢的原因有三

           

  首先,日本的商業環境已經非常成熟,電商和實體店對信用卡的支持都很完備。截至2019年底,日本252家信用卡發卡機構累計發行2億8千萬張信用卡(日本信用卡協會統計)。信用卡公司JCB針對日本20歲以上消費者的信用卡使用情況調查顯示:人均持有3.2張,普及率達到84%,主要利用目的是用於線上和實體店舖購物;電子貨幣的利用率為70%,主要用於便利店購物和交通卡。

   

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