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誰阻礙了日本金融科技的發展

2020/05/09

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中日深度觀察

  瑞穗銀行法人推進部主任研究員 湯進:近日,一本題為《瑞穗銀行19年苦鬥史》的新書上市後成為日本出版界的一匹黑馬,登上了日本最大的圖書銷售平臺-亞馬遜網上書店的銷量冠軍。日本3大金融集團之一的瑞穗銀行歷時8年,投入4000億日元動用35萬人次開發出的結算系統被稱作日本IT史上最大的手筆。苦難疊加的開發過程和鮮為人知的銀行內幕猶如一部災難大片為讀者津津樂道,同時傳統金融技術集大成的系統能否與金融科技(FinTech)無間隙對接?也讓讀者頗為擔憂。

                               

日本書店熱賣的圖書《瑞穗銀行19年苦鬥史》

                         

  日益成熟的人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等是金融科技的核心技術,全球風靡一時的比特幣就是基於區塊鏈技術上産生的加密貨幣。在新技術的推動下,金融科技浪潮已經撲面而來,給傳統金融領域帶來革命性的變化。銀行需要閉門苦鬥,更需要開門創新,如何在金融科技上開展創新將成為銀行今後發展的生死攸關的問題。

                    

  我國電子支付的普及率很高,金融科技也逐步應用於借貸服務,但是金融科技創新和監管尚處於起步階段。反觀電子支付推進緩慢的日本,近年在金融科技領域也是暗流湧動。無論是日本電裝公司發明的二維碼,還是索尼公司推出的Felicia技術,亦或是匿名日本人「Satoshi Nakamoto」提出的比特幣概念都是金融科技發展史上里程碑式的節點,可以認為日本企業在將科技成果轉化為産品的能力上依然獨樹一幟。比較中日兩國金融科技的現狀,有益於為我國金融機構的服務升級,「定好位、服好務」助推我國發展成金融科技強國。

                         

  1. 創新和監管是新的命題

          

  我國金融科技中雖然已出現互聯網+金融(銀行、證券、保險)、機器人投顧(robo-advisor),電子支付、徵信、P2P(點對點金融)、眾籌(股權、收益權、産品)、SaaS(按需即用軟體及系統服務)等多種商業模式,由於金融普惠程度比較低,加上我國銀行體系的局限性導致中小企業和個人貸款缺口大,因此金融科技目前大多應用於借貸服務。

              

  2019年後,5G商用牌照的發放和基地台建設使我國通信系統快速升級,也為金融科技的發展奠定了基礎。各大金融機構積極引入金融科技,把「數位化」作為轉型的方向。金融科技在對市場滲透的同時其風險性也加大,因此金融監管需要積極利用技術手段提升風險的防範能力。早在2017年的《中國金融業信息技術「十三五」發展規劃》中,我國提出要加強金融科技和監管科技研究與應用。2019 年 9 月,人民銀行發佈了《金融科技發展規劃(2019-2021 年)》,提出到2021年建立健全中國金融科技發展的「四梁八柱」,進一步增強金融科技應用能力,實現金融科技應用先進可控,持續提升金融監管效能。

          

  金融科技是技術創新,監管科技具有市場主體的合規和監管職能,而監管沙盒是對過度監管的鬆綁。最早由英國提出的監管沙盒是被描述為一個「安全空間」,在該空間內通過適當鬆綁對參與測試的創新産品或者服務的束縛,目的是兼顧金融科技創新與風險管控。監管沙盒雖然是金融産品創新的測試機制,但在引入中對於金融市場和監管體制有許多要求,認為不適合中國國情的學者也不在少數。2019年底,人民銀行在北京市率先開展金融科技創新監管試點,借鑒國外的「監管沙盒」實踐經驗,探索構建符合我國國情的金融監管政策,這也使我國金融科技創新監管邁出了突破性的一步。

                     

  2. 「日本人愛存款」阻礙了日本金融科技的發展?

    

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