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「金融帝國」螞蟻集團的死角

2020/11/04

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      2017財年(截至2017年12月),支付業務佔螞蟻集團營業利潤的比率超過5成。但這一比率在2020年1~6月降至約36%。另一方面,增長至超越「祖業」規模的業務是信貸。2020年1~6月信貸業務的營業利潤達到285億元,佔螞蟻集團整體營業利潤的約4成。

   

      螞蟻集團是如何通過信貸業務賺錢的呢?

    

      「你能借9萬5000元。日利率萬3(即日利率0.03%,若借款10000元,一天的利息就是3元)」(注:此處由日語原稿翻譯而成),支付寶的用戶會收到顯示貸款服務「借唄」的這樣的勸誘畫面。「萬分之3」看起來是低利率,但單純按年換算則接近11%。

  

      在進行貸款審核之際,會充分借助用戶在阿里巴巴經濟圈的所有利用記錄。是否按時繳納電費、自來水和智慧手機等費用?除了電商之外,再觀察生鮮超市和外賣服務的購買記錄,就可以大致了解相關用戶的消費動向等。

    

      在這一過程中成為關鍵的是AI(人工智慧)。AI根據無數的數據分析將來的還貸概率,確定可以放貸的上限和利率等條件。這種方式使得截至2019年底僅為1.4~1.6%這一低逾期率得以實現。相比之下,中國商業銀行的不良貸款比率平均接近2%。與每筆都耗費時間進行審查的此前的方式相比,充分利用AI的自動放貸的信貸準確度更高。

  

      貸款的大部分實際由從螞蟻集團獲取信息的銀行發放。螞蟻集團徹底成為中間商,在該公司的貸款中,列入資産負債表的比例僅為2%。

  

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